從防疫險(xiǎn)之亂看臺(tái)灣產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

為因應(yīng)新冠疫情所推出的防疫雙險(xiǎn)保單，賠付情況依舊嚴(yán)峻，根據(jù)臺(tái)灣地區(qū)金融監(jiān)管部門3日公布的最新統(tǒng)計(jì)，2022年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)雙險(xiǎn)理賠總額高達(dá)2116億元（新臺(tái)幣，下同），其中防疫險(xiǎn)賠1693億元，是保費(fèi)的37倍。受此影響，多家保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)階層大搬風(fēng)，一年內(nèi)辦理增資次數(shù)甚至高達(dá)三次之多，甚至還要賣樓求資或繳出經(jīng)營(yíng)主導(dǎo)權(quán)，堪稱人財(cái)兩失，雅虎新聞平臺(tái)的2022年度臺(tái)灣財(cái)經(jīng)大事排行榜，防疫保單之亂名列第一，此臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)歷年來(lái)最大噩夢(mèng)，受關(guān)注度還超過臺(tái)積電赴美設(shè)廠與調(diào)升利率。

經(jīng)過此一事件的洗禮，相信業(yè)者對(duì)保單的設(shè)計(jì)與銷售，應(yīng)會(huì)更為謹(jǐn)慎，但如果把觀察的層次拉高來(lái)看，這次防疫險(xiǎn)失控產(chǎn)生問題背后的原因，反映了整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在臺(tái)灣發(fā)展的困境，值得一并予以檢討改進(jìn)。

先從保險(xiǎn)公司談起。首先要提醒的是，任何保險(xiǎn)商品的設(shè)計(jì)，均應(yīng)回歸到分散風(fēng)險(xiǎn)的大原則，尤其要避免出現(xiàn)對(duì)賭式的條款。坦言之，不少防疫保單的設(shè)計(jì)，出現(xiàn)“確診就理賠”的條款內(nèi)容，尤其疫情發(fā)生之初，頗想藉此話題事件擴(kuò)大業(yè)績(jī)，致疫情翻轉(zhuǎn)時(shí)亂象頻傳、受災(zāi)慘重。經(jīng)此教訓(xùn)，不論保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)或臺(tái)灣地區(qū)金融監(jiān)管部門審核時(shí)，都要擺脫“沖業(yè)績(jī)”的思維，回歸到保險(xiǎn)的本質(zhì)設(shè)計(jì)商品。

保險(xiǎn)業(yè)者對(duì)客戶的不良觀感，更不能冷漠以對(duì)。就保戶本身而言，他們只重視自己權(quán)益是否受損，不會(huì)去管保單內(nèi)容調(diào)整是否屬正?，F(xiàn)象。在防疫險(xiǎn)期滿轉(zhuǎn)換契約內(nèi)容時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)者提出的解釋，如讓保戶認(rèn)為業(yè)者只重視自己的利益，并不關(guān)心他們的投保權(quán)益，一來(lái)仍會(huì)通過民意代表或行政機(jī)關(guān)施壓，來(lái)主張自己的權(quán)益，二來(lái)若因此產(chǎn)生了負(fù)面印象，對(duì)保險(xiǎn)公司所提供的其他商品也會(huì)敬而遠(yuǎn)之，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看只會(huì)得不償失。

我們認(rèn)同防疫保單是相當(dāng)特殊的產(chǎn)品，并帶有著部分公益性質(zhì)的色彩，原意即希望當(dāng)民眾染疫時(shí)，能有一筆解燃眉之急的救助金。但從陸續(xù)發(fā)生的理賠爭(zhēng)議來(lái)看，不少保戶全家投保每人還購(gòu)買多張保單，顯然看準(zhǔn)病毒擴(kuò)散快、致死率低、后遺癥也在可控范圍等特點(diǎn)，想利用此機(jī)會(huì)大賺理賠金也果然如愿以償。如要杜絕此種現(xiàn)象，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)需建立共識(shí)，加速建立保戶信息查核系統(tǒng)，降低重復(fù)投保的情況出現(xiàn)，干擾了市場(chǎng)的合理運(yùn)作。

其次，防疫保單讓保險(xiǎn)業(yè)者損失慘重，行政部門亦有責(zé)任。面對(duì)疫情肆虐，各部會(huì)都想提出有效的因應(yīng)辦法，固無(wú)可厚非，但以保單本質(zhì)來(lái)看，業(yè)者需要承擔(dān)最后的理賠風(fēng)險(xiǎn)，這之間，臺(tái)當(dāng)局并無(wú)提供任何的補(bǔ)貼，部分業(yè)者內(nèi)部精算或擔(dān)心疫情難以掌控，銷售態(tài)度謹(jǐn)慎，應(yīng)尊重其專業(yè)做出的決定，而非抱著“防疫大家一起來(lái)”的心態(tài)，鼓勵(lì)各家業(yè)者都要提供相關(guān)商品。官員不能把自己的政策成績(jī)，看得比保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)來(lái)的更為重要。

我們也要呼吁民進(jìn)黨當(dāng)局，對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展須更加的關(guān)心與用心。平心而論，在臺(tái)灣的各個(gè)金融次行業(yè)里，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模相對(duì)不高，經(jīng)營(yíng)正常時(shí)，全體產(chǎn)險(xiǎn)公司的年獲利所得總額，往往也比不上公股八行庫(kù)中規(guī)模最小的一家，與家大業(yè)大的人身保險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）業(yè)者相比，更是天差地遠(yuǎn)。

也因此，社會(huì)上仍有許多面向缺少保險(xiǎn)機(jī)制的有效維護(hù)。例如，臺(tái)灣常見天然災(zāi)害發(fā)生，而臺(tái)風(fēng)、地震等產(chǎn)險(xiǎn)與其衍生的商品，并沒有蓬勃發(fā)展。臺(tái)灣社會(huì)持續(xù)的轉(zhuǎn)型，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)者開發(fā)出有創(chuàng)意的商品，例如寵物險(xiǎn)等，因市場(chǎng)過小或觀念尚未普及，最后決定停賣或大幅提高價(jià)格。前一段時(shí)間的汐止走山，讓臺(tái)北與基隆交通進(jìn)入長(zhǎng)達(dá)一星期的黑暗期，同樣沒有看到產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的參與，若能引進(jìn)公共安全維護(hù)險(xiǎn)的概念，通過投保方式，由保險(xiǎn)公司加入?yún)f(xié)助坡道路段安全的監(jiān)控執(zhí)行，亦可減少不幸事件發(fā)生的機(jī)率。

說來(lái)諷刺，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)顧名思義，應(yīng)花心力在財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的維護(hù)與控制上，如今卻因嚴(yán)格意義上屬于人身保險(xiǎn)的商品，而到了幾乎傾家蕩產(chǎn)的地步。如何通過政策鼓勵(lì)甚至強(qiáng)制規(guī)定，讓業(yè)者發(fā)展出更多樣的產(chǎn)險(xiǎn)商品，滿足不同領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)分散的需求，已是產(chǎn)險(xiǎn)政策的當(dāng)務(wù)之急。（來(lái)源：臺(tái)灣《工商時(shí)報(bào)》）