大病保險(xiǎn)托底 商業(yè)健康險(xiǎn)漸成大眾新需求

　　商業(yè)健康險(xiǎn)漸成大眾新需求

　　近年來，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展，產(chǎn)品種類日漸豐富，服務(wù)范圍不斷拓展。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)5大類。

　　來自中國銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2021年健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入8803.6億元，同比增長7.7%，賠付支出4085.3億元，同比增長39.9%，并為參保人積累了1.3萬億元的長期健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，在滿足人民群眾多層次、多樣化的健康保障需求方面發(fā)揮了積極作用。

　　大病保險(xiǎn)托底

　　早在2012年，國家發(fā)展改革委等6部門就發(fā)布了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，明確針對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保(合)人大病負(fù)擔(dān)重的情況，引入市場機(jī)制，建立大病保險(xiǎn)制度，減輕城鄉(xiāng)居民的大病負(fù)擔(dān)。去年5月份，銀保監(jiān)會印發(fā)《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，整合了此前分散的監(jiān)管制度，構(gòu)建起覆蓋大病保險(xiǎn)承辦全流程、全環(huán)節(jié)的監(jiān)管體系。

　　記者在采訪中了解到，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用專業(yè)優(yōu)勢積極承辦大病保險(xiǎn)，發(fā)揮市場機(jī)制作用，提高大病保險(xiǎn)的運(yùn)行效率、服務(wù)水平和質(zhì)量。

　　中國人壽作為行業(yè)內(nèi)首批開展大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，其旗下壽險(xiǎn)公司開展大病保險(xiǎn)項(xiàng)目200多個，覆蓋超過3.5億城鄉(xiāng)居民，累計(jì)賠款約1400億元。其中2021年中國人壽大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付1400萬人次超過250億元醫(yī)療費(fèi)用，成為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。中國人壽集團(tuán)董事長白濤表示，將繼續(xù)努力把經(jīng)濟(jì)社會和人民群眾面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)，拓寬管理的“不確定性”范圍，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，在健康險(xiǎn)領(lǐng)域不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，積極覆蓋更廣大人群和區(qū)域，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)社會韌性，助力各地政府部門織密民生保障網(wǎng)。

　　2021年，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司中標(biāo)河南省城鄉(xiāng)居民大病及大病補(bǔ)充保險(xiǎn)項(xiàng)目。中華財(cái)險(xiǎn)河南分公司采取多種方式方便參保群眾理賠。公司積極與醫(yī)保部門溝通，明確大病保險(xiǎn)理賠階段的報(bào)銷手續(xù)以基本醫(yī)療報(bào)銷結(jié)算單為準(zhǔn)，患者不再重復(fù)提供手續(xù)。針對許多患者到外地轉(zhuǎn)院治療，無法及時(shí)提供報(bào)銷資料的情況，中華財(cái)險(xiǎn)在合規(guī)前提下采取靈活服務(wù)措施為客戶開通綠色理賠通道，并明確提出在5天內(nèi)完成賠款支付的要求。目前，中華財(cái)險(xiǎn)在河南省內(nèi)的5個承辦區(qū)域累計(jì)參保人數(shù)超過950萬，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了全部承辦縣(區(qū))域，有效為參保居民提供了“一站式”結(jié)算服務(wù)。

　　在今年初的國新辦新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會主席郭樹清表示，目前城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)群眾。來自銀保監(jiān)會的最新數(shù)據(jù)顯示，大病保險(xiǎn)累計(jì)賠付超過6000萬人次，參保群眾大病報(bào)銷比例提高了10個至15個百分點(diǎn)。

　　補(bǔ)充醫(yī)療保障

　　近年來，隨著醫(yī)療水平的提升，廣大居民對于醫(yī)療保險(xiǎn)的需求也隨之增加。短期醫(yī)療險(xiǎn)特別是“惠民?！钡难杆侔l(fā)展豐富了商業(yè)健康險(xiǎn)市場，為廣大居民提供了更多補(bǔ)充醫(yī)療保障。

　　為此，銀保監(jiān)會辦公廳先出臺《關(guān)于做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶服務(wù)工作的通知》，就短期健康險(xiǎn)條款表述、客戶服務(wù)等工作做進(jìn)一步明確，指導(dǎo)各保險(xiǎn)公司做好產(chǎn)品轉(zhuǎn)換、客戶溝通、投訴處理等工作，確保短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)有序切換。隨后又印發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，鼓勵保險(xiǎn)行業(yè)積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，有效發(fā)揮市場機(jī)制作用。

　　記者在采訪中了解到，目前以“惠民保”為代表的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)具有以下特征：一是保障豐富，從基本醫(yī)保目錄內(nèi)，拓展至醫(yī)保目錄外和特藥費(fèi)用保障;從健康人群拓展到既往癥人群，降低費(fèi)用負(fù)擔(dān)。二是先進(jìn)醫(yī)療保障全面，覆蓋包括惡性腫瘤用藥、罕見病用藥以及創(chuàng)新治療方案，提升先進(jìn)醫(yī)療可及性。三是具有豐富的健康管理服務(wù)，無論是健康人群、慢病人群還是大病人群均享受到對應(yīng)的健康管理服務(wù)。四是緊密銜接大病政策。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)能夠在基本醫(yī)保和大病醫(yī)保報(bào)銷后進(jìn)行二次報(bào)銷，保障更充足。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2021年底，已有27個省份推出了200余款“惠民?！碑a(chǎn)品，參?？?cè)舜芜_(dá)1.4億，保費(fèi)總收入已突破140億元。作為“惠民?！钡闹匾俦７?，中國人壽再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司承擔(dān)了近一半產(chǎn)品的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中再壽險(xiǎn)總經(jīng)理助理李奇表示，中再壽險(xiǎn)將繼續(xù)為“惠民?！卑l(fā)揮專業(yè)力量，支持全民醫(yī)保事業(yè)，服務(wù)“健康中國”戰(zhàn)略。一方面通過運(yùn)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理支持，助力“惠民?！遍L期穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。另一方面在有條件的情況下，助力實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)與“惠民?！钡摹耙徽臼健苯Y(jié)算，解決“理賠跑腿”的問題，提升群眾獲得感和滿意度。

　　值得一提的是，隨著商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋面的逐漸擴(kuò)大，針對新市民群體和特定人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越受到消費(fèi)者的歡迎。

　　例如，農(nóng)銀人壽在售產(chǎn)品中有55款產(chǎn)品支持新市民投保及提供保險(xiǎn)保障服務(wù)，保障范圍涵蓋意外、重疾、醫(yī)療等各類保障責(zé)任。2019年至2022年一季度，農(nóng)銀人壽新市民保險(xiǎn)產(chǎn)品承保人數(shù)近47.68萬人，賠付金額超過1.13億元。與此同時(shí)，農(nóng)銀人壽發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障作用，為新市民等客戶提供包含重疾險(xiǎn)、個人意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、團(tuán)體社保補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)等多種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品及不同保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)方式，支持其根據(jù)保障需求靈活選擇。

　　今年4月份，北京市腫瘤防治研究辦公室發(fā)布《2021北京腫瘤登記年報(bào)》顯示：北京市惡性腫瘤年齡別發(fā)病率自20歲至24歲開始快速上升，女性發(fā)病率略高于男性。去年，北京女性專屬保障“惠她?！币唤?jīng)推出就吸引了廣大女性市民關(guān)注。今年6月底，“惠她?！鄙墳椤皭鬯！闭缴暇€，保費(fèi)維持每人每年89元不變，開放新市民參保，保障責(zé)任和健康服務(wù)全面升級?！皭鬯！庇杀娀葚?cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、北京人壽保險(xiǎn)股份有限公司共同承保，宸汐健康提供特藥服務(wù)。中國婦幼保健協(xié)會會長陳資全表示，“愛她保”針對癌癥提供專屬保障和健康服務(wù)，有利于進(jìn)一步提升女性群體的保障覆蓋面和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。

　　推進(jìn)長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)

　　近年來，隨著老齡化程度不斷加深，生育率下降、家庭小型化帶來照料人手不足、照護(hù)費(fèi)用不斷增高、失能老年群體照護(hù)難等問題，長期護(hù)理問題已經(jīng)從傳統(tǒng)社會的家庭責(zé)任演變成社會各界共同關(guān)注的熱點(diǎn)話題。

　　2020年9月，國家醫(yī)療保障局會同財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》提出，力爭在“十四五”期間，基本形成適應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和老齡化發(fā)展趨勢的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度政策框架，推動建立健全滿足群眾多元需求的多層次長期護(hù)理保障制度。

　　從已經(jīng)開展試點(diǎn)的40多個城市的情況來看，絕大多數(shù)國家級試點(diǎn)項(xiàng)目和地方自主試點(diǎn)項(xiàng)目均由商業(yè)保險(xiǎn)公司參與服務(wù)，覆蓋人口累計(jì)超過1億，已經(jīng)為超過70萬失能老人提供了長期護(hù)理服務(wù)保障。2021年5月，銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司參與長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)服務(wù)的通知》，對保險(xiǎn)公司參與長期護(hù)理試點(diǎn)需要的專業(yè)服務(wù)能力、項(xiàng)目投標(biāo)管理、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管控、信息系統(tǒng)建設(shè)、護(hù)理機(jī)構(gòu)管理等方面提出明確要求。

　　2018年，北京市石景山區(qū)試點(diǎn)長期護(hù)理保險(xiǎn)。愛心人壽保險(xiǎn)股份有限公司全程參與了試點(diǎn)政策的落地。

　　據(jù)愛心人壽長護(hù)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人馬輝介紹，公司自經(jīng)辦以來已累計(jì)受理石景山區(qū)政策咨詢18398人次，受理申請2068人次，累計(jì)完成護(hù)理費(fèi)用支付4435.6萬元;在培訓(xùn)方面，試點(diǎn)擴(kuò)大累計(jì)培訓(xùn)253場，培訓(xùn)人數(shù)累計(jì)2108人;在稽核和控制不合理支出方面，累計(jì)稽核終止124人，節(jié)約資金300萬元左右;試點(diǎn)擴(kuò)大以來累計(jì)為1596位失能老人和家屬提供上門護(hù)理指導(dǎo)，對居家護(hù)理的親屬(家政護(hù)理員)在護(hù)理過程中出現(xiàn)的問題及時(shí)糾正;對定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)上門服務(wù)的1119位老人進(jìn)行服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督抽查;先后陪同機(jī)構(gòu)入戶為300位老人提供服務(wù)，并及時(shí)提出機(jī)構(gòu)上門的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和服務(wù)流程中出現(xiàn)的問題。

　　銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，將進(jìn)一步完善商業(yè)健康保險(xiǎn)制度體系。一是深入研究擴(kuò)大稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍問題，用足用好商業(yè)健康保險(xiǎn)個人所得稅政策。二是探索壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付轉(zhuǎn)換機(jī)制，鼓勵商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展。三是會同有關(guān)部門加強(qiáng)對城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的研究，加強(qiáng)追蹤和回溯，為進(jìn)一步出臺規(guī)范提供依據(jù)。

（經(jīng)濟(jì)日報(bào)　　于 泳）